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Zukunft
Ist die private Rentenversicherung sinnvoll oder nicht?
Das Versprechen: Rente bis ans Lebensende. Die Realität? Einige Experten raten von der privaten Rentenversicherung ab. Die Zinsen sanken jahrelang, erholen sich aktuell leicht. Lohnt sie sich für Sie? Und wenn ja, welches Rentenmodell?
Lesedauer: 10 Minuten
Private Rentenversicherung: Sinnvolle Ergänzung für die Altersvorsorge
Das Wichtigste zur privaten Altersvorsorge
Das deutsche Rentensystem beruht auf dem Generationenvertrag: Die jeweils arbeitende Generation finanziert mit ihren Beiträgen im Umlageverfahren die Renten der Rentenbezieher. Heutige Versicherte erwerben dabei ihrerseits einen Anspruch auf Rente im Alter und bei Erwerbsminderung – diese wird dann wiederum von der nächsten Generation finanziert.
Arten der privaten RentenversicherungAlternativen in der privaten RentenversicherungHäufige FragenGesetzliche Rente: Mit der "Silver Society" kommt die Rentenlücke
Der demografische Wandel stellt dieses System vor große Herausforderungen: Zukünftig müssen die Renten von immer weniger Beitragszahlern für eine stetig wachsende Anzahl von Rentenbeziehern finanziert werden. Die Folge: Das Rentenniveau wird ohne weitere Reformmaßnahmen zukünftig weiter sinken. Viele Menschen, die jahrelang gearbeitet haben, sehen sich einer Rentenlücke gegenüber - also einer krassen Differenz zwischen dem aktuellen Nettoeinkommen und der tatsächlich zu erwartenden Rente.
Eine private Rentenversicherung kann die Rentenlücke schließen
Die gesetzliche Rente bedeutet für viele Rentenbezieher lediglich eine Grundversorgung. Die private Altersvorsorge ist daher eine ideale Ergänzung der staatlichen Rente. Sie ist in jeder Hinsicht absolut sinnvoll und stellt für viele Menschen einen wichtigen Bestandteil ihrer Altersvorsorge dar.
Um Ihren gewohnten Lebensstandard im Alter aufrecht halten zu können, ist es unerlässlich, privat vorzusorgen. Denn die gesetzliche Rente erreicht nie die Höhe Ihres vorherigen Gehalts - über den sprichwörtlichen Daumen gepeilt entspricht sie wohl eher dessen Hälfte. Sich deshalb ausschließlich auf die gesetzliche Absicherung zu verlassen, ist nicht besonders clever. Und: Je länger Sie die Planung Ihrer privaten Altersvorsorge aufschieben, desto größer wird die Lücke, die Ihre private Absicherung schließen muss.
Welche privaten Rentenversicherungen gibt es und wie funktionieren diese?
Die private Altersvorsorge lässt sich auf viele Arten gestalten. Wir geben einen Überblick. Ihr persönlicher Berater weiß im Zweifel immer weiter und empfiehlt eine zu Ihrer Lebens- und Finanzsituation passende Altersvorsorge.
Anlage mit der sogenannten "Alten Klassik"
Geld wird zu einem garantiert gleich bleibenden Zins, dem sogenannten Garantiezins, angelegt und zu einem bestimmten Zeitpunkt mit Zinsen wieder ausgezahlt. So die Logik hinter den alten klassischen privaten Rentenversicherungen. Einer der Vorteile: Versicherern war möglich, sehr einfach eine garantierte Mindestrente bei Vertragsabschluss auszuweisen. Zu beachten ist jedoch, dass der vom Gesetzgeber vorgegebene Garantiezins durch den Gesetzgeber im Jahr 2022 auf niedrige 0,25 % gesenkt wurde. Aus diesem Grund wird die "Alte Klassik" nicht mehr angeboten.
Die "Neue Klassik": Flexiblere Anlage und höhere Überschüsse
Bei Rentenversicherungen der "neuen Klassik" wird Ihr Geld vom Versicherer gewinnbringender angelegt. Die Garantie wird erst zum Ende der Laufzeit eingelöst, dadurch kann das Geld während der Laufzeit flexibler angelegt werden. Mit unserer Genius Vorsorge sind auch Investitionen in die neue Klassik möglich. Welche Anlage allerdings wirklich die richtige für Sie ist, erfahren Sie bei einer persönlichen Beratung.
Einmalbeitrag und monatliche Raten
Nachdem Sie sich für ein Rentenmodell entschieden haben, sollten Sie sich mit der Art der Einzahlung beschäftigen. Am weitesten verbreitet ist die Einzahlung per monatlicher Rate oder per Einmalbeitrag.
Ansparen in monatlichen Raten: Die aufgeschobene Rente
Per monatlicher Rate Schritt für Schritt eine Zusatzrente anzusparen wird auch als aufgeschobene Rentenversicherung bezeichnet. Hier legen Sie bequem ein Lastschriftmandat an und sehen Ihrer Altersvorsorge monatlich beim Wachsen zu. Sonderzahlungen, wie beispielsweise das Weihnachtsgeld vom Arbeitgeber, sind natürlich jederzeit zusätzlich möglich.
Rente per Einmalzahlung: Ist das sinnvoll?
Nach Erbschaften oder beispielsweise dem Verkauf einer Immobilie lässt sich auch eine private Rente per Einmalzahlung realisieren. Hier kann der Einmalbeitrag als stattlicher Grundstock für eine spätere Auszahlung oder eine SofortRente eingesetzt werden. Je nach Ihrer Lebenssituation kann eine private Rente per Einmalzahlung also absolut sinnvoll sein.
Der Steuervorteil der monatlichen Rente
Wenn Sie sich für die Auszahlung einer monatlichen Altersrente entscheiden, wird ausschließlich der Ertragsanteil steuerpflichtig. Die Steuerlast ist umso geringer, je später die tatsächliche Rentenzahlung beginnt.
Wer beispielsweise 2024 ab dem 65. Lebensjahr eine private Rente der Schicht 3 bezieht, dessen steuerpflichtiger Anteil der Rente liegt bei 18 %. Wer hingegen die einmalige Kapitalauszahlung statt einer lebenslangen Rentenzahlung auswählt, wird steuerlich anders behandelt. Für eine Kapitalauszahlung gilt: Ihre Erträge sind nur zur Hälfte steuerpflichtig. Voraussetzung:
- Ihr Vertrag bestand mindestens 12 Jahre
- Die gewünschte Kapitalauszahlung erfolgt nach dem 62. Lebensjahr
Bei fondsgebundenen Rentenversicherungen gilt: Der Rentenfaktor bestimmt die Höhe
Hier wird Ihr Beitrag in individuell ausgesuchte Fonds investiert - ganz oder teilweise. Wie genau die Investition erfolgt, hängt von Ihrem persönlichen Chancen-Sicherheits-Verhältnis ab - und davon, ob Sie eine Police mit oder ohne Garantie wählen.
Wie hoch genau die Rente hierbei ausfallen wird, bestimmt bei der fondsgebundenen Rentenversicherung der sogenannte Rentenfaktor. Hierbei handelt es sich um einen Umrechnungswert für das angesparte Kapital in eine monatliche Rente. Zum Beispiel kann der Rentenfaktor 30 betragen. Das bedeutet, dass 10.000 € Kapital eine monatliche Rente von 30 € ergeben. Wer 100.000 € angespart hat, bekäme in diesem Fall eine monatliche Rente von 300 €.
Welche Alternativen in der privaten Rentenversicherung gibt es?
Die private Rentenversicherung ist nicht die einzige Möglichkeit der freiwilligen Altersvorsorge. Diese Alternativen bieten sich, je nach Ihrer Lebens- und Finanzsituation ebenfalls an.
Die Rürup-Rente: Besonders wichtig für Selbstständige
Eine besondere Form der Rentenversicherung ist die Rürup-Rente, die sich vor allem durch sehr hohe steuerliche Vergünstigungen bei der Einzahlung auszeichnet. Sie ist dadurch sowohl für Selbständige als auch für Arbeitnehmer interessant. Voraussetzungen gibt es keine, allerdings lohnt sie sich natürlich vor allem dann, wenn man viele Steuern zahlt, also über ein hohes Einkommen verfügt.
Die Betriebliche Altersversorgung: Gut zu haben
Jeder Arbeitnehmer darf Teile seines Gehalts in Beiträge für eine Betriebsrente umwandeln. Bis zu vier Prozent sind sozialversicherungs- und einkommensteuerfrei, bis zu 8 % einkommenssteuerfrei. Bei einer betrieblichen Altersversorgung wird die Rentenlücke also durch den Versicherten, seinen Arbeitgeber und staatliche Zuschüsse verkleinert.
Eine betriebliche Altersversorgung ist in jeder Hinsicht ein großartiger Bonus zur gesetzlichen Rentenversicherung und weiteren privaten Optionen der Altersvorsorge. Sie ist erhältlich als:
- Direktversicherung für Mitarbeiter,
- Unterstützungskasse für Fach- und Führungskräfte oder
- Pensionszusage für Unternehmer und Geschäftsführer
Die Riester-Rente: Nicht mehr up-to-date
Die Riester-Rente ist eine der Hauptleidtragenden der Anpassung des Rechnungszins auf das Jahr 2022 hin. Die meisten Versicherer bieten diese nicht mehr an. Verständlich: Wer seinen Kunden nach einem Eingriff des Gesetzgebers kaum eine Rendite oberhalb der Garantie geben kann, der streicht das Angebot aus dem Portfolio. Bestehende Riester-Verträge von vor 2022 unterliegen allerdings noch dem damaligen, besseren Garantiezins. Die Riester-Förderung durch den Staat für bestehende Verträge existiert aber weiterhin.
Laufende Verzinsung klassischer Rentenversicherungen
Die Verzinsung nahm in den letzten 20 Jahren stetig ab und verharrte auf einem niedrigen Niveau. Mittlerweile steigen die Überschüsse wieder. Lebensversicherer wie die Württembergische konnten, weil sie klug und langfristig anlegen, auch in der schwierigen Zeit eine stabile Verzinsung bieten. Unsere Aufstellung zeigt die laufende Verzinsung ohne Schlussüberschuss und Beteiligung an Bewertungsreserven nach Assekurata (Stand: 2024).
| Vertragsabschluss neu im Jahr | Verzinsung |
|---|---|
2017 | 2,61 % |
2018 | 3,47 % |
2019 | 2,46 % |
2020 | 2,29 % |
2021 | 2,13 % |
2022 | 2,15 % |
2023 | 2,26 % |
2024 | 2,46 % |
Häufige Fragen
Private Rentenversicherung: Ihre Fragen zur Vorsorge
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Hierauf lässt sich kaum eine pauschalisierte Antwort geben. Aus diesem Grund haben wir alle wichtigen Themen rund um das Thema Steuern & private Rentenversicherung auf einer eigenen Seite zusammengefasst.
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Die gesetzliche Rentenversicherung ist eine der wichtigsten Säulen des deutschen Sozialsystems.
Das deutsche Rentensystem beinhaltet den oben beschriebenen Generationenvertrag, der von den Entwicklungen des demografischen Wandels jedoch vor große Herausforderungen gestellt wird. Diese gesetzliche Rente allein genügt vielen Menschen schon heute nicht mehr, um den Ruhestand zu finanzieren, geschweige denn ihren Lebensstandard im Alter zu halten. Eine zusätzliche privat finanzierte Rentenversicherung empfiehlt sich somit für die meisten Menschen.
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Ein cleverer Rentenrechner hilft bei der Beantwortung dieser Frage. Je nach Ausgestaltung Ihrer Altersversorgung lassen sich hier viele Szenarien prognostizieren - und vielleicht hilft er bei der Entscheidung für Ihre private Vorsorge.
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Es lohnt sich in jedem Fall, für die Angehörigen vorzusorgen. Bei einem persönlichen Gespräch mit Ihrem Berater kann er Sie über die Möglichkeiten, beispielsweise die Beitragsrückgewähr im Todesfall, aufklären.
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In der Regel kommt bei der privaten Rentenversicherung im Todesfall vor Rentenbeginn das angesparte Guthaben zur Auszahlung. Während der Ansparphase können Sie allerdings zusätzlich beispielsweise eine Beitragsrückgewähr im Todesfall als Absicherungsbaustein vereinbaren. Innerhalb der Rentenphase besteht die Möglichkeit, sich für eine Rentengarantiezeit zu entscheiden, wenn es wirklich zum Äußersten kommt.
Streng genommen gehört Sie nicht in das Feld der "Renten", doch mit unserer Risikolebensversicherung lässt sich ein individueller, flexibler Schutz für die Familie zusammenstellen, wenn der Hauptversorger nicht mehr da sein kann. Damit stellen Sie sicher, dass die Kinder ihre Ausbildung oder Studium beenden können und die Familie ihren allgemeinen Lebensstandard beibehalten kann.
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Wer sich für die Rentenzahlung, also nicht für eine Einmalzahlung des gesamten angesparten Rentenbetrags, entscheidet, kann zwischen einer dynamischen und einer konstanten Zusatzrente wählen. Bei der konstanten Rente soll die Zahlung während der gesamten Rentenphase gleich hoch bleiben. In die Rentenhöhe wird bereits eine prognostizierte Überschussbeteiligung für die gesamte Rentenzeit miteingerechnet. Die konstante Rente verliert durch die Inflation mit der Zeit an Wert.
Die dynamische Rente fällt zum Rentenbeginn etwas niedriger aus als die konstante Rente. Allerdings steigt sie mit der Zeit an, sofern es die erwirtschafteten Überschüsse zulassen. Gesenkt werden kann die Rente nicht mehr. Das ist clever, denn: Aufgrund der Anpassung verliert die Rente durch die Inflation somit weniger an Wert. Das macht sie absolut sinnvoll - vor allem im Hinblick auf die steigende Lebenserwartung.
Eine Mischform der beiden Auszahl-Varianten ist die teildynamische Rente. Ein Teil der Überschüsse ist dabei dynamisch, ein anderer Teil wird vor Rentenbeginn hochgerechnet und kann wieder gesenkt werden, falls die Überschüsse nicht zur Finanzierung ausreichen.
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Die Senkung des Garantiezins hat für Aufsehen gesorgt und so manchen selbsternannten Experten vorschnell urteilen lassen: "Lohnt sich nicht mehr, alle Riester-Renten sofort kündigen!" Eine ernsthafte, pauschale Antwort ist auf die Frage, ob eine bestehende Rentenversicherung gekündigt werden sollte, beinahe nicht möglich.
Grundlegend sollten Versicherte bei ihrer Entscheidung beachten:
- Ältere Versicherungen unterlagen auch dem Garantiezins der damaligen Zeit - die Senkung betrifft Sie also nicht. Einige Altverträge haben sogar noch Zinsen, die den Vergleich mit modernen Anlagen nicht scheuen müssen. Sollten Sie mit der Rendite und der zu erwartenden Zusatzrente zufrieden sein, ist eine Kündigung nicht empfohlen.
- Versicherungen die vor dem 01.01.2005 abgeschlossen wurden, sind bei Auszahlung in voller Höhe steuerfrei, wenn u. a. die Ablaufleistung komplett und in einem Betrag ausgezahlt wird.
- Statt zu kündigen kann ein Gespräch mit einem Experten hilfreich sein. Sie gelangen blitzschnell zur persönlichen Beratung über den roten Button.
- Die Option, die Rentenversicherung auf beitragsfrei zu stellen, ist ebenfalls möglich. Aber hier ist ein Beratungsgespräch dringend erforderlich. Das vermeintlich "frei werdende" Kapital sollte seinerseits klug angelegt werden.
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Ihre private Altersvorsorge lässt sich breit aufstellen. Je nach Ihrer Lebens- und Berufssituation empfehlen sich unterschiedliche Varianten der Rentenversicherung und Altersvorsorge.
- Die Rürup–Rente zeichnet sich sowohl für Selbstständige als auch Arbeitnehmer durch ihre steuerlichen Vorteile aus.
- Über den Arbeitgeber können Sie mit der betrieblichen Altersvorsorge sowohl von steuerlichen Vorteilen, als auch einem Arbeitgeber-Zuschuss profitieren.
- Die Zusatzrentenversicherung IndexClever verbindet Chancen am Kapitalmarkt mit cleverer Altersvorsorge.
- Und wer auf Chancen setzt, sollte unbedingt einen Blick auf unsere fondsgebundene Genius Vorsorge werfen.
- Wer durch den Verkauf einer Immobilie oder durch eine Erbschaft in Besitz eines größeren Vermögens gelangt ist, der kann mit dem Schatzbrief-Rechner ermitteln, wie er das Beste aus einer einmaligen Anlage herausholt.
Gut zu wissen
Versicherungsthemen einfach erklärt
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Die gesetzliche Rente ist eine Grundversorgung für die Zeit nach Ihrem Berufsleben. Sie müssen selbst zusätzlich vorsorgen, um Ihren geschaffenen Lebensstandard zu halten.
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Haben Sie schon darüber nachgedacht, ob Sie im Alter ausreichend abgesichert sind? Der Rentenrechner kann Ihnen dabei helfen, den aktuellen Stand Ihrer persönlichen Altersversorgung zu berechnen.
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Mit einer privaten Altersvorsorge können Sie Ihre gesetzliche Rente aufbessern. Doch was ist dabei steuerlich zu beachten? Wir zeigen Ihnen, ob Sie Ihre Beiträge steuerlich geltend machen können und wie die Besteuerung im Rentenalter aussieht.
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Ein Sprichwort behauptet, mancherorts liege das Geld förmlich auf der Straße. Dem ist natürlich nicht so, doch ein Investment in die ganz buchstäblich gemeinte Straße ist bei einem sogenannten alternativen Investment ein nicht so abwegiger Gedanke.
Sicher sein beginnt mit einem Hallo
Und macht jederzeit ein gutes Gefühl. Was möchten Sie wissen?
Geldanlage mit Strategie und Perspektive
Mit der PrivatRente Genius Vorsorge können Sie in allen Lebenslagen Vermögen aufbauen. Sie ist die richtige Entscheidung, wenn Sie Ihr Vermögen sicher und rentabel in eine Vorsorge investieren möchten, ohne dabei auf Flexibilität zu verzichten.
Private Rentenversicherung: PrivatRente Genius Vorsorge