Private Kranken­versicherung

Sie können nur den Teil Ihrer Beiträge steuerlich geltend machen, der auf die sogenannte Basisabsicherung entfällt; also auf Leistungen, die ungefähr dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung entsprechen. Dazu gehören zum Beispiel:

• Die Grundversorgung bei Arztbesuchen und im Krankenhaus
• Der Beitrag zur Pflegepflichtversicherung (dieser ist voll absetzbar)

Nicht absetzbar sind hingegen:

• Beiträge für Wahlleistungen wie Chefarztbehandlung oder Einbettzimmer
• Beitragsanteile für Krankentagegeld oder Krankenhaustagegeld
• Zusatzversicherungen, etwa für Zahnbehandlungen oder Auslandsreisen

Wichtig: Ihre private Krankenversicherung stellt Ihnen jedes Jahr eine steuerlich relevante Bescheinigung aus. Daraus geht genau hervor, welcher Anteil Ihrer Beiträge absetzbar ist – diesen Wert tragen Sie einfach in Ihrer Steuererklärung ein.

Eine Vollversicherung kann man nicht parallel zur gesetzlichen Krankenversicherung abschließen. Als gesetzlich Versicherter können Sie für sich und Ihre Familie bei einem privaten Krankenversicherer zur Leistungsverbesserung Zusatz-/Ergänzungsversicherungen im ambulanten und stationären Bereich abschließen.

Ist der Ehepartner berufstätig, gelten für ihn dieselben Bedingungen für eine Aufnahme in die PKV wie auf dieser Seite beschrieben.

• Hausfrauen/Hausmänner sind nur versicherbar, wenn die Ehefrau bzw. der Ehemann bereits eine Vollversicherung bei uns im Bestand hat.
• Eine kostenfreie Familienversicherung wie in der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es in der privaten Krankenversicherung nicht.
• Jede Person benötigt einen eigenen Vertrag.

Grundsätzlich tritt dann wieder Versicherungspflicht ein.

• Heißt: Sie müssen sich wieder in der gesetzlichen Krankenversicherung versichern.

Ihre private Krankenversicherung können Sie entweder pausieren (sog. Anwartschaft, z.B. wenn absehbar ist, dass die Versicherungspflicht nur vorübergehend ist) oder in den meisten Fällen in Zusatzversicherungen zur Ergänzung der gesetzlichen Krankenversicherung umwandeln.

Allerdings gibt es zu dieser Regel auch einige Ausnahmen.

• Beispielsweise ist eine Rückkehr in die GKV für Personen, die älter als 55 Jahre sind, in der Regel nicht möglich.
• Umgekehrt können Sie sich unter Umständen auch von der Versicherungspflicht befreien lassen, z.B. wenn Ihr Einkommen unverändert geblieben ist, die Versicherungspflichtgrenze aber über dieses gestiegen ist.

Eine solche Befreiung ist jedoch dauerhaft und unwiderruflich. Im Einzelfall ist es empfehlenswert, sich von einem spezialisierten Anwalt beraten zu lassen.

Meistens ist die Entscheidung für die private Krankenversicherung dauerhaft. Unter bestimmten Voraussetzungen ist jedoch auch ein Wechsel von der privaten zurück in die gesetzliche Krankenversicherung möglich, beispielsweise wenn Ihr Gehalt als Arbeitnehmer unter die Versicherungspflichtgrenze fällt.

Unser Tipp: Oft sinnvoll, innerhalb der bestehenden PKV den Tarif zu wechseln. Das geht meist ohne erneute Gesundheitsprüfung und kann trotzdem zu besseren Konditionen führen.

Ein Wechsel innerhalb der privaten Krankenversicherung ist grundsätzlich möglich, aber sollte gut überlegt sein. Anders als bei der GKV gibt es keinen "allgemeinen Kontrahierungszwang", das heißt: Die neue PKV kann Ihren Antrag ablehnen oder Risikozuschläge erheben.

Ein Wechsel läuft in der Regel so ab:

1. Neuen Tarif finden und Antrag stellen: Sie suchen sich einen neuen Anbieter und stellen dort einen Antrag mit Gesundheitsprüfung. Erst wenn die neue Versicherung zugesagt hat, sollten Sie den alten Vertrag kündigen.
2. Kündigungsfrist einhalten: Die Kündigungsfrist beträgt meist drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres. Achten Sie darauf, wann Ihr aktueller Vertrag endet – das muss nicht zwangsläufig das Kalenderjahr sein.
3. Altersrückstellungen beachten: Beim Wechsel nehmen Sie Ihre Altersrückstellungen nur bis zur Höhe der im Basis/Standardtarif gebildeten Rückstellung mit.

Generika (Nachahmerpräparate) sind Arzneimittel, die die gleichen Wirkstoffe, Zusammensetzungen und Sicherheit in der Nutzung aufweisen, wie bereits auf dem Markt etablierte Produkte. Diese sind in der Regel kostengünstiger als die Arzneimittel des Erstanbieters, müssen diesen aber in der Wirksamkeit entsprechen.

Nein, die PKV hat im Vergleich zur gesetzlichen Krankenkasse keine Nachteile.

Kleine Ausnahme: Die Versicherungspflichtgrenze, die für viele Menschen eine Hürde vor dem Wechsel in die PKV darstellt, könnte natürlich als ein "Nachteil" ausgelegt werden - aber über deren Höhe bestimmt der Gesetzgeber, nicht die Versicherungsunternehmen.

Im Durchschnitt zahlen Versicherte zwischen 200 und 600 € im Monat, über alle Versicherer hinweg betrachtet. Für junge, gesunde Personen können die Beiträge auch darunter liegen. Wichtig ist: Die PKV-Beiträge orientieren sich nicht am Einkommen, sondern an den individuell vereinbarten Leistungen.

Nein, ist sie nicht. Korrekt ist allerdings, dass die Beiträge in den vergangenen Jahren angestiegen sind. Sowohl in der GKV als auch in der PKV. Die Gründe dafür sind unter Anderem:

• steigende Lebenserwartung
• Inflation
• das im Alter erhöhte Krankheits- und Verletzungsrisiko
• Fortschritt der Medizin (sowie die damit verbundenen Kosten)

Wann eine PKV den Beitrag für Ihren Tarif anheben darf, ist gesetzlich geregelt. Die privaten Krankenversicherungen erhöhen den Beitrag allerdings seit zwei Jahrzehnten weniger stark als die gesetzliche Krankenversicherung:

• Seit 2005 stiegen die Beiträge für die gesetzliche Krankenversicherung durchschnittlich um 3,8 % pro Jahr.
• In der privaten Krankenversicherung liegt die durchschnittliche Beitragserhöhung laut PKV-Verband dagegen bei 3,1 % im selben Zeitraum.

Ja, für junge Menschen kann sich eine private Krankenversicherung besonders lohnen. Wer gesund ist und früh einsteigt, profitiert von günstigen Beiträgen und einem hochwertigen Leistungspaket, zum Beispiel bei Arztwahl, Behandlungsmethoden oder Unterbringung im Krankenhaus. Zudem bauen junge Versicherte von Beginn an Altersrückstellungen auf, was sich langfristig positiv auf die Beitragsentwicklung auswirkt.

Ein Wechsel zurück in die GKV ist möglich, zum Beispiel bei einem Wechsel in ein sozialversicherungspflichtiges Angestelltenverhältnis mit einem Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze oder beim Bezug von Arbeitslosengeld I. Es empfiehlt sich, eine persönliche Beratung in Anspruch zu nehmen, um die persönlichen Optionen und Konsequenzen genau zu prüfen.

Die Gesundheitsfragen sind das Kernstück der Antragsprüfung. Aus diesem Grund müssen sie sowohl bei Neuaufnahme als auch bei Vertragsänderungen sorgfältig und vollständig beantwortet werden. Sie dienen dem Schutz der Versichertengemeinschaft, da die Leistungen nur dauerhaft erbracht werden können, wenn jeder einen Beitrag bezahlt, der seinem Gesundheitszustand entspricht.

Wenn sich der Verdacht auf eine Corona-Infektion bestätigt, sind alle stationären und ambulanten Behandlungsmaßnamen grundsätzlich vom Versicherungsschutz der Privaten Krankenversicherung umfasst. Sind privat Krankenversicherte erkrankt und deswegen arbeitsunfähig, haben sie, sollte ein Vertrag darüber vorliegen, einen Anspruch auf Krankentagegeld, wenn die weiteren bedingungsgemäßen Voraussetzungen vorliegen. Werden privat Krankenversicherte im Rahmen einer stationär notwendigen Heilbehandlung (und nicht als bloße Quarantänemaßnahme) ins Krankenhaus aufgenommen, besteht grundsätzlich ein Anspruch auf Krankenhaustagegeld ihrer privaten Krankenversicherung.