Berufsunfähigkeits­versicherung

Die Krankheiten, die zu Berufsunfähigkeit führen können sind vielfältig. Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit sind:

• Psychische Erkrankungen und Nervenkrankheiten wie Depressionen, generalisierte Angststörungen: 34,50 %
• Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates, wie Bandscheibenvorfälle, Gonarthrose, Arthrose der Hüfte oder eine Ruptur der Rotatorenmanschette: 20,10 %
• Krebs und andere bösartige Geschwülste wie das Mammakarzinom, Lungenkarzinom, Leukämie: 17,35 %
• Andere Erkrankungen, darunter Allergien, Haut- und Augenerkrankungen: 13,45 %
• Unfälle mit Polytrauma, Schädelhirntrauma: 7,60 %
• Erkrankungen des Herzens und der Gefäße wie Herzinfarkte, Kardiomyopathie, arterielle Verschlusskrankheit: 7,00 %

(Quelle: MORGEN & MORGEN, Stand April 2023)

Andere Versicherungen schützen Ihr Einkommen nicht. Der Gedanke ist zwar grundlegend nachvollziehbar, schließlich gibt es eine Reihe verschiedener Versicherungen rund um unsere Gesundheit oder körperliche Leistungsfähigkeit, die einen Beitrag leisten, wenn wir einen Unfall haben, krank werden oder Pflege brauchen. Allerdings ersetzt keine davon die BU.

• Eine Risikolebensversicherung oder Lebensversicherung leistet nur im Todesfall oder bei Vertragsablauf.
• Eine Unfallversicherung leistet nur im Fall eines Unfalls - andere Ereignisse, wie bspw. Krankheiten, schließt sie nicht ein. Die Berufsunfähigkeitsrente wird auch ausgezahlt, wenn die Berufsunfähigkeit durch Krankheiten oder Kräfteverfall des Versicherten eingetreten ist.
• Die Pflegezusatzversicherung steht Ihnen zwar zur Bezahlung der Kosten für häusliche, stationäre oder ambulante Pflege zur Seite, aber deckt nicht den Verdienstausfall durch die Berufsunfähigkeit ab.
• Die gesetzliche Krankenversicherung kommt zwar, obwohl es Unterschiede gibt, für medizinische Behandlungen, die Ihre Arbeitskraft wiederherstellen, auf. Eine private Krankenversicherung tut das auch, doch es stehen die Kosten wichtiger Behandlungen im Fokus, nicht der Ausgleich des entfallenden Einkommens aus dem Hauptberuf.

Unsere Tipps für Sie:

1. Empfehlenswert ist eine Kombination leistungsstarker Versicherungen mit einer BU-Versicherung.
2. Die BU sollte stets die erste Wahl sein. Eine Versicherung, die für bestimmte Personengruppen jedoch in Frage kommen kann, ist die Grundfähigkeitsversicherung.

Ja, bei Abschluss der BU-Versicherung müssen Sie Fragen bezüglich Ihres Gesundheitszustands beantworten. Dies hat einen guten Grund: Ohne sie müssten wir für alle Versicherten ein gleich hohes Risiko kalkulieren.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen wäre daher in der Regel für alle Versicherten teurer. Auf unserer Ratgeberseite dazu erfahren Sie alles rund um dieses Thema

Ihr Berater arbeitet Ihre individuellen Konditionen mit Ihnen aus. Faktoren für den Beitrag Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung sind während der Beratung unter anderem:

• Ihr Alter
• die aktuelle Gesundheit
• Ihr derzeit ausgeübter Beruf
• und Ihre persönliche Entscheidung für eines unserer BU-Pakete.

Ob und zu welchem Grad Berufsunfähigkeitsversicherungen steuerlich geltend gemacht werden können, hängt von der Art der Versicherung ab. Wir haben dem Thema BU in der Steuererklärung einen eigenen Ratgeber gewidmet. Eine Beratung im individuellen Fall erhalten Sie nicht bei Ihrem Versicherer, sondern bei einem Steuerberater.

Ja, Sie können Ihre BU-Versicherung auch kündigen. Bevor Sie einen solchen Schritt nehmen, sollten Sie sich jedoch hinreichend beraten lassen. Egal, welches Motiv dahinter steckt: Bei Versicherern wie der Württembergischen gibt es zahlreiche Mittel und Wege, Ihre BU zu retten, statt zu kündigen. Im hier verlinkten Ratgeber erfahren Sie mehr.

Das ist ein altbekanntes Vorurteil gegenüber der BU: "Ich gehe keinem gefährlichen Beruf nach, also kann ich mir diese Versicherung getrost sparen!" Dabei sollten gerade Menschen mit Bürojobs über diesen wichtigen Versicherungsschutz nachdenken. Ihre Tätigkeit birgt vielleicht keine körperlichen Gefahren, doch psychische Störungen wie Burn-Out machen mittlerweile fast ein Drittel aller Fälle von Berufsunfähigkeit aus.

Oft unterschätzt: Es mag sich nicht um einen "Beruf" im herkömmlichen Sinne handeln, doch auch Menschen, die dem Beruf der Hausfrau, bzw. des Hausmanns nachgehen, können berufsunfähig werden. Muss der Partner beruflich kürzer treten oder eine Haushaltshilfe engagiert werden, entsteht ein Verdienstausfall, den eine BU ausgleicht.

In dieser Frage versteckt sich ein altes BU-Vorurteil, das sich hartnäckig hält: "Der Versicherer zahlt nicht, weil ich irgendeinen x-beliebigen Job schließlich immer noch machen könnte und verweist mich einfach da drauf!" Einige Versicherer machen das tatsächlich noch so.

Schwere Erkrankungen oder Unfälle sind riesige Einschnitte, nicht nur in die Lebens-, sondern auch in die Karriereplanung. Die Württembergische verzichtet darauf, Sie im Leistungsfall auf einen anderen Beruf zu verweisen, wenn Sie diesen nicht konkret ausüben oder wenn dieser nicht Ihrer Ausbildung und Erfahrung sowie Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.

Ihre BU sichert immer die Tätigkeit in Ihrem aktuell ausgeübten Beruf ab. Ein Berufswechsel hat auf den Versicherungsschutz keinen Einfluss. Sollte sich Ihr Wechsel allerdings auf Ihr Einkommen auswirken, lohnt sich oftmals ein Gespräch mit der persönlichen Beraterin oder Berater.

Unser Tipp: Bei einem Berufswechsel können Sie bis zum Alter von 30 Jahren prüfen lassen, ob ein günstigerer Beitrag möglich ist.

Wenn Sie Ihren versicherten Beruf nicht mehr zu mindestens 50 % ausüben können, gelten Sie als berufsunfähig. Ob Sie bei Eintritt der Berufsunfähigkeit gerade in Teilzeit wieder in den Job starten, sich in Elternzeit oder in einem Sabbatical etc. befinden, hat keinen Einfluss auf Ihren Versicherungsschutz oder die Höhe Ihrer BU-Rente.

Eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit lohnt sich immer. Wir empfehlen, sich frühzeitig darum zu kümmern. Umso jünger Sie einsteigen, desto günstiger sind die Beiträge. Meist verfügen junge Leute auch über einen besseren Gesundheitszustand.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte bis zum Beginn der gesetzlichen Rentenversicherung vereinbart werden, damit im Falle des Falles ein lückenloser Übergang in die Altersrente gesichert ist.

Die BU-Versicherung zahlt, solange die Berufsunfähigkeit besteht, längstens bis zum Ende der mit dem Versicherer vereinbarten Vertragslaufzeit.

Wenn Sie Ihren Beruf weniger als sechs Monate nicht ausüben können oder der Grad der Berufsunfähigkeit kleiner als 50 % ist, leistet die BU-Versicherung nicht.