Ist die private Rentenversicherung sinnvoll oder nicht?

Private Rentenversicherung: Sinnvolle Ergänzung für die Altersvorsorge

Das Wichtigste zur privaten Altersvorsorge

Das deutsche Rentensystem beruht auf dem Generationenvertrag: Die jeweils arbeitende Generation finanziert mit ihren Beiträgen im Umlageverfahren die Renten der Rentenbezieher. Heutige Versicherte erwerben dabei ihrerseits einen Anspruch auf Rente im Alter und bei Erwerbsminderung – diese wird dann wiederum von der nächsten Generation finanziert.

Arten der privaten RentenversicherungAlternativen in der privaten RentenversicherungHäufige Fragen

Gesetzliche Rente: Mit der "Silver Society" kommt die Rentenlücke

Der demografische Wandel stellt dieses System vor große Herausforderungen: Zukünftig müssen die Renten von immer weniger Beitragszahlern für eine stetig wachsende Anzahl von Rentenbeziehern finanziert werden. Die Folge: Das Rentenniveau wird ohne weitere Reformmaßnahmen zukünftig weiter sinken. Viele Menschen, die jahrelang gearbeitet haben, sehen sich einer Rentenlücke gegenüber - also einer krassen Differenz zwischen dem aktuellen Nettoeinkommen und der tatsächlich zu erwartenden Rente.

Eine private Rentenversicherung kann die Rentenlücke schließen

Die gesetzliche Rente bedeutet für viele Rentenbezieher lediglich eine Grundversorgung. Die private Altersvorsorge ist daher eine ideale Ergänzung der staatlichen Rente. Sie ist in jeder Hinsicht absolut sinnvoll und stellt für viele Menschen einen wichtigen Bestandteil ihrer Altersvorsorge dar.

Um Ihren gewohnten Lebensstandard im Alter aufrecht halten zu können, ist es unerlässlich, privat vorzusorgen. Denn die gesetzliche Rente erreicht nie die Höhe Ihres vorherigen Gehalts - über den sprichwörtlichen Daumen gepeilt entspricht sie wohl eher dessen Hälfte. Sich deshalb ausschließlich auf die gesetzliche Absicherung zu verlassen, ist nicht besonders clever. Und: Je länger Sie die Planung Ihrer privaten Altersvorsorge aufschieben, desto größer wird die Lücke, die Ihre private Absicherung schließen muss.

Welche privaten Rentenversicherungen gibt es und wie funktionieren diese?

Die private Altersvorsorge lässt sich auf viele Arten gestalten. Wir geben einen Überblick. Ihr persönlicher Berater weiß im Zweifel immer weiter und empfiehlt eine zu Ihrer Lebens- und Finanzsituation passende Altersvorsorge.

Anlage mit der sogenannten "Alten Klassik"

Geld wird zu einem garantiert gleich bleibenden Zins, dem sogenannten Garantiezins, angelegt und zu einem bestimmten Zeitpunkt mit Zinsen wieder ausgezahlt. So die Logik hinter den alten klassischen privaten Rentenversicherungen. Einer der Vorteile: Versicherern war möglich, sehr einfach eine garantierte Mindestrente bei Vertragsabschluss auszuweisen. Zu beachten ist jedoch, dass der vom Gesetzgeber vorgegebene Garantiezins durch den Gesetzgeber im Jahr 2022 auf niedrige 0,25 % gesenkt wurde. Aus diesem Grund wird die "Alte Klassik" nicht mehr angeboten.

Die "Neue Klassik": Flexiblere Anlage und höhere Überschüsse

Bei Rentenversicherungen der "neuen Klassik" wird Ihr Geld vom Versicherer gewinnbringender angelegt. Die Garantie wird erst zum Ende der Laufzeit eingelöst, dadurch kann das Geld während der Laufzeit flexibler angelegt werden. Mit unserer Genius Vorsorge sind auch Investitionen in die neue Klassik möglich. Welche Anlage allerdings wirklich die richtige für Sie ist, erfahren Sie bei einer persönlichen Beratung.

Einmalbeitrag und monatliche Raten

Nachdem Sie sich für ein Rentenmodell entschieden haben, sollten Sie sich mit der Art der Einzahlung beschäftigen. Am weitesten verbreitet ist die Einzahlung per monatlicher Rate oder per Einmalbeitrag.

Ansparen in monatlichen Raten: Die aufgeschobene Rente

Per monatlicher Rate Schritt für Schritt eine Zusatzrente anzusparen wird auch als aufgeschobene Rentenversicherung bezeichnet. Hier legen Sie bequem ein Lastschriftmandat an und sehen Ihrer Altersvorsorge monatlich beim Wachsen zu. Sonderzahlungen, wie beispielsweise das Weihnachtsgeld vom Arbeitgeber, sind natürlich jederzeit zusätzlich möglich.

Rente per Einmalzahlung: Ist das sinnvoll?

Nach Erbschaften oder beispielsweise dem Verkauf einer Immobilie lässt sich auch eine private Rente per Einmalzahlung realisieren. Hier kann der Einmalbeitrag als stattlicher Grundstock für eine spätere Auszahlung oder eine SofortRente eingesetzt werden. Je nach Ihrer Lebenssituation kann eine private Rente per Einmalzahlung also absolut sinnvoll sein.

Der Steuervorteil der monatlichen Rente

Wenn Sie sich für die Auszahlung einer monatlichen Altersrente entscheiden, wird ausschließlich der Ertragsanteil steuerpflichtig. Die Steuerlast ist umso geringer, je später die tatsächliche Rentenzahlung beginnt.

Wer beispielsweise 2024 ab dem 65. Lebensjahr eine private Rente der Schicht 3 bezieht, dessen steuerpflichtiger Anteil der Rente liegt bei 18 %. Wer hingegen die einmalige Kapitalauszahlung statt einer lebenslangen Rentenzahlung auswählt, wird steuerlich anders behandelt. Für eine Kapitalauszahlung gilt: Ihre Erträge sind nur zur Hälfte steuerpflichtig. Voraussetzung:

• Ihr Vertrag bestand mindestens 12 Jahre
• Die gewünschte Kapitalauszahlung erfolgt nach dem 62. Lebensjahr

Bei fondsgebundenen Rentenversicherungen gilt: Der Rentenfaktor bestimmt die Höhe

Hier wird Ihr Beitrag in individuell ausgesuchte Fonds investiert - ganz oder teilweise. Wie genau die Investition erfolgt, hängt von Ihrem persönlichen Chancen-Sicherheits-Verhältnis ab - und davon, ob Sie eine Police mit oder ohne Garantie wählen.

Wie hoch genau die Rente hierbei ausfallen wird, bestimmt bei der fondsgebundenen Rentenversicherung der sogenannte Rentenfaktor. Hierbei handelt es sich um einen Umrechnungswert für das angesparte Kapital in eine monatliche Rente. Zum Beispiel kann der Rentenfaktor 30 betragen. Das bedeutet, dass 10.000 € Kapital eine monatliche Rente von 30 € ergeben. Wer 100.000 € angespart hat, bekäme in diesem Fall eine monatliche Rente von 300 €.

Welche Alternativen in der privaten Rentenversicherung gibt es?

Die private Rentenversicherung ist nicht die einzige Möglichkeit der freiwilligen Altersvorsorge. Diese Alternativen bieten sich, je nach Ihrer Lebens- und Finanzsituation ebenfalls an.

Die Rürup-Rente: Besonders wichtig für Selbst­ständige

Eine besondere Form der Rentenversicherung ist die Rürup-Rente, die sich vor allem durch sehr hohe steuerliche Vergünstigungen bei der Einzahlung auszeichnet. Sie ist dadurch sowohl für Selbständige als auch für Arbeitnehmer interessant. Voraussetzungen gibt es keine, allerdings lohnt sie sich natürlich vor allem dann, wenn man viele Steuern zahlt, also über ein hohes Einkommen verfügt.

Die Betriebliche Alters­versorgung: Gut zu haben

Jeder Arbeitnehmer darf Teile seines Gehalts in Beiträge für eine Betriebsrente umwandeln. Bis zu vier Prozent sind sozialversicherungs- und einkommensteuerfrei, bis zu 8 % einkommenssteuerfrei. Bei einer betrieblichen Altersversorgung wird die Rentenlücke also durch den Versicherten, seinen Arbeitgeber und staatliche Zuschüsse verkleinert.

Eine betriebliche Altersversorgung ist in jeder Hinsicht ein großartiger Bonus zur gesetzlichen Rentenversicherung und weiteren privaten Optionen der Altersvorsorge. Sie ist erhältlich als:

• Direktversicherung für Mitarbeiter,
• Unterstützungskasse für Fach- und Führungskräfte oder
• Pensionszusage für Unternehmer und Geschäftsführer

Die Riester-Rente: Staatlich gefördert sparen

Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte, privat finanzierte Altersvorsorge. Sie richtet sich vor allem an sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer und Beamte, die ihre spätere Rentenlücke durch eine ergänzende private Absicherung verringern möchten. Die Riester-Rente basiert auf dem Kapitaldeckungsverfahren: Die eingezahlten Beiträge werden angespart und später als lebenslange Rente ausgezahlt.

Laufende Verzinsung klassi­scher Renten­versicher­ungen

Die Verzinsung nahm in den letzten 20 Jahren stetig ab und verharrte auf einem niedrigen Niveau. Mittlerweile steigen die Überschüsse wieder. Lebensversicherer wie die Württembergische konnten, weil sie klug und langfristig anlegen, auch in der schwierigen Zeit eine stabile Verzinsung bieten. Unsere Aufstellung zeigt die laufende Verzinsung ohne Schlussüberschuss und Beteiligung an Bewertungsreserven nach Assekurata (Stand: 2024).